PKV: Richtig vergleichen und wechseln

Die gesetzliche Krankenversicherung scheint auf eine massive Krise zuzusteuern. Versicherte fragen sich, ob der City BKK weitere Krankenkassen in die Pleite folgen. Gleichzeitig prophezeien Gesundheitsexperten einen dramatisch steigenden Zusatzbeitrag. Dass die PKV derzeit als rettendes Ufer wirkt, scheint nur logisch.

Allerdings kann sich nicht jeder in der PKV versichern. Grund ist das SGB V. Hier wird in den § 5, 6 und 8 geregelt, wer unter welchen Umständen zum Privatversicherten werden darf. Dazu gehören unter anderem Selbständige und Beamte, die ohne Betrachtung des Einkommens in die PKV dürfen. Arbeitnehmer müssen dagegen ein Mindesteinkommen nachweisen. Erst wenn die JAEG (2011: 49.500 Euro) überschritten wird, ist der Versicherungswechsel möglich.

PKV: Beitrag und Leistung

Viele Mitglieder der GKV denken, in der privaten Krankenversicherung bessere Leistungen in Anspruch nehmen zu können. Leider ist diese Annahme nur zum Teil richtig. Welche Leistungen seitens der Versicherten genutzt werden können, hängt im Wesentlichen vom Tarif ab. Es kann ein Leistungsniveau auf Höhe der GKV, aber auch weit oberhalb versichert werden.

Und jede Leistung hat ihren Preis. Denn in der PKV wird die Prämie nicht auf Grundlage des Einkommens, sondern des Alters, Geschlechts - und der versicherten Leistungen berechnet. Die Folge: Es entstehen unterschiedlichste Tarife mit wechselnden Leistungen, Beiträgen usw.

PKV Vergleich: A und O vor jedem Wechsel

Wie finde ich die passende private Krankenversicherung? Jeder Versicherte steht vor dieser Herausforderung. Ein PKV Vergleich ist aus Expertensicht deshalb unerlässlich. Ein wichtiger Punkt: das Beitrags-/Leistungsverhältnis. Viele junge und gesunde Versicherte lassen sich dazu hinreißen, dem Beitrag einen Vorzug einzuräumen. Experten warnen aber vor falschem Geiz. Im Bereich der PKV muss zuerst eine solide Gesundheitsversorgung stehen, bevor ans Sparen gedacht werden sollte.

Im PKV Vergleich sollte sich dieser Anspruch auch niederschlagen. Sogenannte Billig- oder Discounttarife können gerade im Alter durch überproportionale Beitragsanpassungen schnell unbezahlbar werden. An diesem Punkt bliebe dann unter Umständen nur noch der Wechsel in den Basistarif, da eine Rückkehr in die GKV für einige Versicherte nahezu unmöglich ist.

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Altersrückstellungen in der privaten Krankenversicherung

In der privaten Krankenversicherung werden von Beginn der Zugehörigkeit an Altersrückstellungen gebildet. Bei den Altersrückstellungen handelt es sich um eine verzinsliche Kapitalanlage, die dazu dient, spätere Beitragserhöhungen möglichst gering zu halten. Eine absolute Beitragsstabilität wird sich kaum realisieren lassen, was damit zusammenhängt, dass die Kosten im Gesundheitswesen steigend sind und die Krankenversicherer dies auf die Versicherten umwälzen (müssen). Allerdings sorgt die Altersrückstellung, die über Jahre hinweg angespart wurde, dafür, dass ein Geldbetrag zur Verfügung steht, der die steigenden Aufwendung, die bedingt durch eine Verschlechterung des Versicherten für die Versicherung entsteht, nicht auf den Versicherten umgelegt werden müssen.
Bisher hatten Versicherte beim Wechsel der Krankenversicherung den Nachteil, dass die bereits angesparten Altersrückstellungen verloren gingen. Dies hat sich mit Wirkung zum 1.1.2009 geändert. Für Verträge, die nach diesem Datum abgeschlossen wurden, gilt, dass die Altersrückstellungen je nach Art des Wechsels ganz, oder zumindest teilweise mitgenommen werden. Für den Versicherten entstehen dadurch keine Nachteile, da bei dem neuen Vertrag keine Änderungen vorgenommen werden, also die Verfahrensweise so gehandhabt wird, als wenn die Mitgliedschaft schon seit dem Abschluss des ursprünglichen Vertrags bestehen würde.
Für Versicherte, die schon vor dem 1.1.2009 in einer privaten Krankenversicherung versichert waren, galt diese Regelung jedoch nur innerhalb einer Frist von sechs Monaten ab dem 1.1.2009.
Insgesamt wird den Versicherten durch diese Regelung mehr Flexibilität zugestanden.
Mehr Informationen zum Thema Altersrückstellungen sind auf private-krankenversicherung.net ersichtlich.

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